Hausrat: Eine zu niedrige Versicherungssumme kann teuer werden

Bei einer Hausratversicherung wird in der Regel eine Versicherungssumme vereinbart, deren Höhe frei gewählt werden kann. Die Prämie für die Hausratpolice ist unter anderem von der Höhe dieser Versicherungssumme abhängig. Im Schadenfall prüft allerdings der Versicherer, welchen Wert die versicherten Sachen am Schadentag tatsächlich gehabt haben. Entspricht die Versicherungssumme nicht dem tatsächlichen Wert, sondern ist zu niedrig angesetzt, muss der Versicherte mit finanziellen Nachteilen rechnen. 

Eine Hausratversicherung übernimmt unter anderem die Kosten, die anfallen würden, um den Hausrat neu anzuschaffen, wenn dieser durch die vereinbarten versicherten Gefahren beschädigt oder zerstört wurden. Zu den üblichen versicherten Risiken zählen unter anderem:

Schäden an Ihrem Hab und Gut durch Naturgefahren, wie Überschwemmung oder Erdbeben müssen in der Hausratversicherung zusätzlich abgesichert werden. Hier spricht man von einer Elementar- oder Naturgefahrendeckung.

Sinnvollerweise ist die Versicherungssumme bei einer Hausratversicherung so zu wählen, dass bei einem Totalschaden der komplette Hausrat neu angeschafft werden kann. Ist sie nämlich niedriger als der tatsächliche Neuwert der versicherten Sachen, liegt eine sogenannte Unterversicherung vor.

Bei einer Unterversicherung wird der Schaden, egal ob der gesamte Hausrat oder nur Teile davon beschädigt oder zerstört wurden, nicht voll ersetzt, sondern nur entsprechend der vereinbarten Versicherungssumme im Vergleich zum tatsächlichen Wert.

Die Hausratversicherung der Alte Leipziger Versicherung bietet eine sogenannte Unterversicherungsverzichtsklausel an. Für den Versicherungskunden ist es nicht immer einfach, den exakten Wert der versicherten Sachen zu ermitteln. Zudem ändert sich im Laufe der Zeit der Wert des Hausrates. 

Die häufigste Variante des Unterversicherungsverzichts ist die Festlegung der Versicherungssumme nach einer vorgegebenen Formel, die die Wohnfläche berücksichtigt. Die Alte Leipziger Versicherung verzichtet beispielsweise auf die Anrechnung einer Unterversicherung, wenn in der Hausratpolice die Versicherungssumme mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche beträgt. Der Wert kann von Versicherer zu Versicherer variieren.

Dieser Unterversicherungsverzicht wirkt sich allerdings nur bei Teilschäden aus, denn grundsätzlich gilt, dass maximal bis zur vereinbarten Versicherungssumme entschädigt wird. Ist der Schaden – beispielsweise bei einem Totalschaden – höher als die vereinbarte Versicherungssumme, wird maximal die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt.

Daher ist es auch bei Policen mit einem Unterversicherungsverzicht aufgrund einer per Formel festgelegten Versicherungssumme wichtig, beim Neuabschluss sowie regelmäßig danach zu prüfen, ob man für die vereinbarte Versicherungssumme den Hausrat komplett neu kaufen könnte.

So reicht beispielsweise bei einem höherwertigen Hausrat die mit einer pauschalierten Formel errechnete Versicherungssumme nicht immer aus, damit bei einem Totalschaden die komplette Schadenhöhe versichert ist. Zudem ändert sich der Wert des Hausrates im Laufe der Zeit allein durch die Inflation, aber auch weil Elektrogeräte ersetzt oder Möbel, Schmuck und andere Hausratgegenstände neu angeschafft werden.

Übrigens: Auch bei der Wohngebäudeversicherung ändern sich die Anforderungen mit der Zeit. Im Artikel „Wärmepumpe und Photovoltaik richtig abgesichert“ gehen wir auf einige Beispiele ein.