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Finanzen & Vorsorge

10. März 2026

Welche Versicherungssumme ist für meinen Hausrat sinnvoll?

Wer eine niedrigere Versicherungssumme in der Hausratversicherung vereinbart, als es dem tatsächlichen Wert seines Hausrats entspricht, muss im Schadenfall mit erheblichen finanziellen Einbußen rechnen. Denn wird eine Unterversicherung festgestellt, ersetzt der Versicherer den Schaden unter Umständen nur anteilig. Umso wichtiger ist es, die passende Versicherungssumme zu wählen – und regelmäßig zu überprüfen.

Text : Marketing der ALH Gruppe
Lesedauer : 5 Minuten

Was ist eine Versicherungssumme?

Die Versicherungssumme ist der Betrag, der in Ihrer Hausratversicherung als maximale Entschädigung vereinbart wird. Sie soll so hoch sein, dass Sie im Fall eines Totalschadens Ihren gesamten Hausrat zum Neuwert wiederbeschaffen können.

Wie berechne ich die Versicherungssumme für meinen Hausrat?

Ihr Hausrat ist ein Vermögen wert. Stellen Sie sich vor, Sie müssten Möbel, Elektro- und HiFi-Geräte, Kleidung, Geschirr und alle anderen Gegenstände auf einen Schlag neu anschaffen.

Grundsätzlich haben Sie zwei Möglichkeiten zur Ermittlung der Versicherungssumme:

Warum ist die Versicherungssumme so wichtig?

Bei einer Hausratversicherung wird eine Versicherungssumme vereinbart, deren Höhe frei gewählt werden kann. Die Prämie hängt unter anderem von dieser Summe ab. Im Schadenfall prüft der Versicherer jedoch, welchen tatsächlichen Wert der Hausrat hatte. Ist die Versicherungssumme niedriger als der reale Neuwert, liegt eine Unterversicherung vor – mit finanziellen Nachteilen für den Versicherten.

Was passiert bei einer Unterversicherung?

Bei einer Unterversicherung wird der Schaden, egal ob der gesamte Hausrat oder nur Teile davon beschädigt oder zerstört wurden, nicht voll ersetzt, sondern nur entsprechend der vereinbarten Versicherungssumme im Vergleich zum tatsächlichen Wert. Bei einer Unterversicherung wird der Schaden nur anteilig ersetzt – im Verhältnis zwischen vereinbarter Versicherungssumme und tatsächlichem Wert.

Beispiel: Klassische Unterversicherung

Vereinbarte Versicherungssumme: 100.000 €
Tatsächlicher Hausratwert: 150.000 €

Versichert sind damit nur zwei Drittel des tatsächlichen Wertes.

Werden zum Beispiel durch einen Leitungswasserschaden Möbel, Teppiche und Elektrogeräte im Wert von 30.000 Euro zerstört, erhält der Versicherte wegen der bestehenden Unterversicherung nur zwei Drittel der Schadenhöhe, und damit 20.000 Euro ersetzt.

Bei einem Totalschaden sind die finanziellen Nachteile einer Unterversicherung besonders gravierend: Wird im genannten Beispiel der gesamte Hausrat im Wert von 150.000 Euro bei einem Brand zerstört, erhält der Versicherte maximal die vereinbarte Versicherungssumme in Höhe von 100.000 Euro, und damit zwei Drittel des tatsächlichen Schadens.

Beispiel: Pauschalmodell mit 650 € pro m²

Wohnfläche: 100 m²
Vereinbarte Versicherungssumme: 65.000 €

Allerdings besitzen Sie eine hochwertige Ausstattung mit mehreren Designer-Stücken. Der tatsächliche Wert Ihres Hausrats liegt daher bei 85.000 €.

Versichert sind damit nur 76,5 % des tatsächlichen Wertes. Im Schadenfall werden somit nur 76,5 % der Kosten erstattet.

Beispiel: Wertsteigerung im Laufe der Zeit

Wohnfläche: 70 m²
Vereinbarte Versicherungssumme bei Abschluss: 45.500 €

Ein paar Jahre nach Festlegung der Versicherungssumme schaffen Sie eine neue Küche für 18.500 € an. Insgesamt ist Ihr Hausrat nun 64.000 € wert. Kurz darauf kommt es durch einen Brand in Ihrer Wohnung zu Schäden in Höhe von 20.000 €. Es liegt eine Unterversicherung vor, wodurch Schäden anteilig nur zu 71 % erstattet werden.

Wie vermeidet man eine Unterversicherung?

Die Hausratversicherung der Alte Leipziger Versicherung bietet eine sogenannte Unterversicherungsverzichtsklausel an. Bei einem Unterversicherungsverzicht verzichtet der Versicherer im Schadensfall darauf zu prüfen, ob eine Unterversicherung vorliegt und ersetzt den Schaden abzugsfrei bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Die häufigste Variante des Unterversicherungsverzichts ist die Festlegung der Versicherungssumme nach einer vorgegebenen Formel, die die Wohnfläche berücksichtigt. Die Alte Leipziger Versicherung verzichtet beispielsweise auf die Anrechnung einer Unterversicherung, wenn in der Hausratpolice die Versicherungssumme mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche beträgt. Dieser Unterversicherungsverzicht wirkt sich allerdings nur bei Teilschäden aus, denn grundsätzlich gilt, dass maximal bis zur vereinbarten Versicherungssumme entschädigt wird. Ist der Schaden – beispielsweise bei einem Totalschaden – höher als die vereinbarte Versicherungssumme, wird maximal die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt.

Wann sollte die Versicherungssumme überprüft werden?

Auch bei Policen mit Unterversicherungsverzicht ist es wichtig, regelmäßig zu prüfen, ob die vereinbarte Summe ausreicht. Denn der Wert Ihres Hausrats verändert sich:

durch Neuanschaffungen

durch technische Entwicklungen

durch Lebensveränderungen

Vor zehn oder 20 Jahren besaßen viele Menschen weder Smartphone noch Tablet, internetfähigen Fernseher, Saugroboter oder moderne Küchengeräte. Heute gehören diese Gegenstände oft selbstverständlich zum Hausrat.

Typische Anpassungsanlässe:

Zusammenzug

Renovierung

neue hochwertige Möbel oder Technik

Erbschaften

Nur wenn Versicherungssumme und tatsächlicher Hausratwert übereinstimmen, ist sichergestellt, dass ein Schaden vollständig ersetzt wird.

Hausratversicherung der Alte Leipziger

Eine Hausratversicherung ist das richtige Mittel zur Absicherung Ihrer Vermögenswerte, damit ein Wohnungsbrand, ein Leitungswasserschaden oder ein Einbruch nicht zur finanziellen Belastungsprobe wird. Berechnen Sie in wenigen Schritten den Beitrag für Ihre Hausratversicherung.

Mehr über Hausratversicherung erfahren

Checkliste: In drei Schritten zur passenden Versicherungssumme

Ermitteln Sie den Versicherungswert Ihrer Einrichtung nicht mit dem pauschalen Quadratmetermodell, sondern durch eine genaue Auflistung aller Gegenstände.
Passen Sie die Versicherungssumme regelmäßig an, z. B. nach größeren Neuanschaffungen, einer Erbschaft oder einem Umzug.
Vereinbaren Sie zusätzlich einen Unterversicherungsverzicht. Dieser schützt Sie bei allen Schäden, deren Kosten unterhalb der Versicherungssumme liegen, vor einer Unterversicherung.

Übrigens: Auch bei der Wohngebäudeversicherung ändern sich die Anforderungen mit der Zeit. Im Artikel „Wärmepumpe und Photovoltaik richtig abgesichert“ gehen wir auf einige Beispiele ein.

Marketing der ALH Gruppe

Der Bereich Marketing der ALH Gruppe ist vielseitig, holt sich Meinungen von internen und externen Expertinnen und Experten ein, recherchiert und hört zu, was unsere Leser interessiert. Und bereitet dann die Themen in verschiedensten Formaten und voller Freude für Sie auf, immer auch offen für Feedback.